Apmokestinimo kortelė ir kredito kortelė: koks skirtumas?

Redaktoriaus pastaba: tai pasikartojantis įrašas, reguliariai atnaujinamas nauja informacija.

Daugelis žmonių terminus „kredito kortelė“ ir „mokesčio kortelė“ vartoja pakaitomis. „Nėra iš anksto nustatyto išlaidų limito“ kartais įtraukiamas į mišinį. Ir nors šios kortelės turi daug panašumų, jos nėra vienodos.

Tai, kaip braukite kortele perkant, nepasikeis, tačiau yra didelių skirtumų tarp kredito kortelės ir mokėjimo kortelės, susijusios su sąskaita ir kredito ataskaita. Atidžiau pažvelkime į šių kortelių skirtumus.

Susiję: kaip veikia jūsų kredito balai

Kas yra mokėjimo kortelė ir kaip ji veikia?

Kai perkate, mokėjimo kortelė veikia lygiai taip pat, kaip ir kredito kortelės, prie kurių esate įpratę: mokate kortele, o ne grynaisiais, ir kiekvieną mėnesį gaunate išrašą iš banko. Tačiau apmokestinimo kortele paprastai reikia kiekvieną mėnesį apmokėti visą sąskaitą. To nepadarius, gali atsirasti didelių išlaidų, tokių kaip mokesčiai už pavėluotą mokėjimą ir baudos metinė procentinė norma (MN).

Mokesčių kortelės taip pat žinomos kaip kortelės, kuriose nėra iš anksto nustatytų išlaidų limito. Tačiau tai nereiškia, kad turite neribotas išlaidų galimybes. Vietoj to, jūsų išlaidų limitas keisis atsižvelgiant į jūsų mokėjimų istoriją, kreditingumą, santykius su banku ir kitus veiksnius.

Ir nors kai kurie apmokestinimo kortelių išdavėjai siūlo galimybę nešiotis likutį užsiregistravę tokiai funkcijai kaip „American Express“ „Mokėti per laiką“, šios kortelės yra skirtos mokėti visą likutį kiekvieną mėnesį, o ne perkelti likučio į priekį. Idealiu atveju turėtumėte tai padaryti naudodami mokestį arba kreditinę kortelę, nes už likutį skaičiuojamos palūkanos.

Susiję: geriausias būdas apmokėti kreditinės kortelės sąskaitas

Be to, ne kiekviena mokėjimo kortelė suteikia galimybę išlaikyti likutį atliekant minimalius mokėjimus.

Kuo skiriasi mokėjimo kortelės nuo kredito kortelių?

Be galimybės turėti likutį arba atlikti minimalius mokėjimus, yra papildomų skirtumų tarp mokėjimo kortelių ir kredito kortelių.

Kredito limitai

Akivaizdžiausias skirtumas yra tas, kad mokėjimo kortelė neturi iš anksto nustatyto išlaidų limito. Kreditinė kortelė turi iš anksto nustatytą išlaidų limitą. Galite išgirsti tai vadinamą „kredito limitu“. Pavyzdžiui, jei jūsų kredito kortelės kredito limitas yra 10 000 USD, negalite išleisti daugiau, kol neapmokėsite sąskaitos.

Mokesčio kortelė, kurioje nėra iš anksto nustatyto išlaidų limito, neturi fiksuotos vertės jūsų išlaidų pajėgumui. Kaip paaiškinta aukščiau, jūsų išlaidų limitas svyruoja. Tačiau tai nereiškia, kad turėtumėte matyti, kad kortelė neturi išlaidų limito, todėl išleidžiate neatsakingai.

Susiję: 6 paprastos taisyklės, kaip išvengti kredito kortelės skolų

Palūkanų normos

Jūsų kredito kortelė aiškiai nurodys palūkanų normą. Mokėsite palūkanas už bet kokį balansą, kurį nešiojate kas mėnesį. Tai jūsų APR, kuri gali būti fiksuota arba kintama norma.

Kita vertus, apmokestinimo kortelės yra skirtos pilnam mokėjimui. Galite gauti pasiūlymą prisijungti prie mokėjimo plano, kuris leis jums turėti likutį ir sumokėti pasiūlyme nurodytą APR. Išskyrus šią išimtį, kortelės išdavėjas tikisi, kad sumokėsite 100 % mėnesio likučio.

Jei to nepadarysite, galite susidurti su keliomis neigiamomis pasekmėmis:

• Baudos APR / padidintos palūkanų normos.
• Mokesčiai už pavėluotą mokėjimą.
• Negalėjimas naudotis kortele, kol nebus apmokėtas likutis.

Taigi galite nerasti aiškiai reklamuojamos informacijos apie mokėjimo kortelių palūkanų normas, nes išdavėjas nesitiki, kad turėsite likutį.

Vėlavimo mokesčiai

Jei naudojate kredito kortelę, jūsų mėnesio ataskaitoje nurodoma mokėjimo data ir minimali mokėjimo suma. Jūs nemokėsite vėlavimo mokesčio tol, kol atitiksite šį reikalavimą.

Tačiau, jei iki mokėjimo termino nesumokėsite viso likučio, naudodami mokėjimo kortelę galite mokėti pavėluotą mokestį. Atlikus minimalų ar dalinį mokėjimą, mokėjimo reikalavimas nebus patenkintas, nebent gausite pasiūlymą prisijungti prie mokėjimo plano, kad būtų išlaikytas likutis.

Susiję: Siūlymas apriboti delspinigius ir overdrafto mokesčius: kaip jų išvengti 1 vieta

Apdovanojimai ir privilegijos

Čia nėra skirtumo tarp kredito kortelių ir mokėjimo kortelių. Galite uždirbti taškų ir mylių naudodami abiejų tipų korteles. Abiejų tipų kortelės taip pat gali turėti metinį mokestį.

Tačiau kredito kortelių atlygio pasiūlymų įvairovė gerokai viršija apmokestinimo kortelių įvairovę. Kortelės be iš anksto nustatyto išlaidų limito skirstomos į tris pagrindines atlygio kategorijas:

• Taškai emitento valiuta, pvz., „American Express“ narystės apdovanojimų taškai.
• Grynųjų pinigų grąžinimas.
• Nuolaidos su konkrečiu degalinės prekės ženklu.

Rinkoje galite rasti tiek asmeninių, tiek smulkaus verslo mokesčių kortelių. Deja, nerasite apmokestinimo kortelių, siūlančių viešbučių taškus ar oro linijų nuolatinių skrydžių mylias. Galimų mokėjimo kortelių skaičius ir jų uždirbami atlygiai yra daug mažesni nei didžiulis kredito kortelių, iš kurių galite rinktis, skaičius.

Susiję: Geriausios kredito kortelės be iš anksto nustatytų išlaidų limitų

Rekomenduojamas kredito balas

Dėl didesnio kortelių tipų, atlygio pasiūlymų ir metinių mokesčių struktūrų kredito kortelėse yra daugiau galimybių tiems, kurie turi prastą ir teisingą kreditą. Galima uždirbti atlygį naudojant apsaugotą kredito kortelę arba grąžinti pinigus iš tokios kortelės kaip Capital One Quicksilver Cash Rewards kreditinė kortelėkuri suteikia 1,5 % pinigų grąžinimą už kiekvieną pirkinį.

Susiję: Kaip užsidirbti taškų ir mylių su sąžiningu ir prastu kreditu

Ir atvirkščiai, norint gauti kortelę be iš anksto nustatyto išlaidų limito, jums reikės didesnio kredito balo. Pavyzdžiui, „Amex“ kortelėms reikalingi kredito balai rodo, kad jums reikės gero arba puikaus kredito balo (paprastai 670 ar daugiau), kad būtų patvirtintas. Platinum Card® iš American Express arba American Express® auksinė kortelė.

Kredito panaudojimas

Kredito panaudojimas sudaro 30% jūsų kredito balo. Naudojant kreditines korteles, panaudojimas palygina, kiek esate skolingi (skolos) su jūsų perkamąja galia (kredito limitu). Pavyzdžiui, jei jūsų kredito limitas yra 10 000 USD, o ataskaitos likutis yra 1 000 USD šį mėnesį, jūsų panaudojimas yra 10%.

Susiję: Kredito panaudojimo koeficientas: kas tai yra ir kaip jis veikia jūsų kredito balą

Kadangi negalite padalyti iš 0, mokėjimo kortelės neturi naudojimo koeficiento. Taip yra todėl, kad jie neturi iš anksto nustatyto išlaidų limito ar kredito limito.

Palyginkite aiškiai apibrėžtą kredito limitą mano „Citi“ suteikta „Costco Anywhere Visa®“ kortelė prieš tuščią „kredito limito“ vietą mano Amex Platinum kortelėje. Be iš anksto nustatyto kredito limito neįmanoma apskaičiuoti mokėjimo kortelių panaudojimo lygio. Tai gali būti naudinga norint išvengti didelio panaudojimo (kuris neigiamai veikia jūsų kredito balą), jei išleidžiate neviršydami lėšų.

Ar turėčiau gauti mokėjimo kortelę ar kredito kortelę?

Norėdami nuspręsti, kokio tipo kortelė jums tinkamiausia, apsvarstykite šiuos klausimus:

• Ar kiekvieną mėnesį mokėsite visą likutį? Jei atsakymas yra „ne“, pagalvokite apie kredito kortelę. Tiksliau, apsvarstykite korteles su 0 % įvadine APR, jei jums reikia turėti likutį finansuojant didelį pirkinį.
• Ar turite kitų mokėjimo kortelių ir kredito kortelių? Šis klausimas yra svarbus nustatant tinkamas kiekvieno išdavėjo korteles. Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite mūsų kredito kortelės taikymo taisyklių ir apribojimų vadovą.
• Kokio tipo apdovanojimų ieškote? Ar norite perleidžiamų taškų ar pinigų grąžinimo? Jei norite privilegijų iš tam tikros oro linijų bendrovės ar viešbučio, apsvarstykite galimybę naudoti bendro prekės ženklo kredito kortelę, o ne mokėjimo kortelę.
• Ieškote smulkaus verslo ar asmeninės kortelės? Įsitikinkite, kad žiūrite į tinkamo tipo kortelę.

Atsakę į šiuos klausimus galėsite pasirinkti sau tinkamą kortelę.

Daugumai vartotojų kredito kortelės ir apmokestinimo kortelės skirtumas nėra prasmingas. Tačiau prieš pateikdami paraišką svarbu įsitikinti, kad turite teisę gauti kortelę, kad ji uždirbtų norimą atlygį ir kad nebūsite nubausti už netinkamą kortelės naudojimą (pvz., nesumokėjus viso likučio).

Apatinė eilutė

Galite turėti mokėjimo kortelę to nesuvokdami. Pavyzdžiui, populiarioji Amex Platinum kortelė neturi iš anksto nustatyto išlaidų limito. Ši populiari kelionių kortelė nėra kredito kortelė.

Nėra jokio skirtumo tarp prašymo dėl mokėjimo kortelės ar kredito kortelės ir naudojimosi jais pirkiniams jausmas vienodas. Skirtumai yra tai, kaip jie veikia jūsų kredito balą ir kaip apmokate sąskaitą.

Papildomas Ethano Steinbergo pranešimas.